Rizikové životní pojištění je finanční produkt, kterým můžete chránit sebe a svou rodinu před finančními těžkostmi vzniklými následkem úrazu nebo rozvinutím nějaké choroby. S rozvojem digitálních technologií a rostoucí dostupností genetických testů ale hrozí riziko, že tenhle byznys ve svém tradičním pojetí úplně skončí. Riziko totiž bude každý znát.
Jde o to, že dříve či později si budeme moci sami doma provést analýzu vlastní genetické výbavy a zjistit, zda nám příroda do našeho genetického vínku nadělila nějaké nepříjemné překvapení v podobě onemocnění nevyléčitelnou chorobou – typicky například rakovinou. Lidé, kteří o sobě krutou pravdu zjistí s předstihem, budou přirozeně motivováni rizikové životní pojištění uzavřít.
Problém bude také v tom, že pojišťovny z důvodu ochrany osobních údajů nebudou genetickou výbavu svých klientů znát. Na rozdíl od nich samých.
Na druhé straně ti, kteří ve své DNA žádnou skrytou hrozbu nenajdou, nebudou mít o takovou pojistku zájem. Dokážou si totiž spočítat, že by de facto jen ze svých peněz přispívali těm, kteří štěstí na zdravé geny neměli.
Víc rizikových klientů
Jak ale ve svém sloupku upozorňuje šéf ekonomických komentátorů deníku Financial Times John Gapper, problém bude také v tom, že pojišťovny z důvodu ochrany osobních údajů nebudou genetickou výbavu svých klientů znát. Na rozdíl od nich samých. Pojišťovací společnosti tak budou přirozeně počítat s tím, že se u nich budou chtít pojistit rizikovější klienti. A cena takového pojištění půjde zcela logicky nahoru. Výsledek? Lidé na to nebudou mít, a tak je dost dobře možné, že tento druh byznysu časem úplně vymizí.
Lidé jsou ochotni si své AppleWatch nechat „napíchnout“, protože za to od pojišťoven získají bonus v podobě slevy na pojistném.
Podle Gappera se už dnes ukazuje, že pojišťovny se pomalu zbavují staršího pojistného kmene, protože jsou schopny stále hůře garantovat vyplácení anuity poté, co dojde na plnění z pojistné smlouvy. Místo toho se raději přesouvají do odvětví asset managementu, tedy správy aktiv. Dost velký podíl na tom má i dlouhotrvající období nízkých úrokových sazeb, které výrazně zhoršuje možnosti zhodnocení peněz vybraných od klientů. Pokud se tedy pojišťovny nechtějí pouštět do rizikovějších investic, což by byla cesta do pekel.
Pod dozorem hodinek
Pojišťovny zatím ke snížení svého rizika využívají moderní technologie trochu jinak. Motivují své pojištěnce ke zdravému životnímu stylu, a to prostřednictvím napojení na různá zařízení, která monitorují například pohyb nebo jinou sportovní aktivitu, srdeční rytmus, tep nebo krevní tlak. Lidé jsou ochotni si své AppleWatch či jiné „náramky“ nechat „napíchnout“, protože za to od pojišťoven získají bonus v podobě slevy na pojistném.
Tradiční pojišťovací makléři budou ve stále větší míře nahrazováni pojišťovacími aplikacemi.
Technologie ale nemusí nutně znamenat úplný zánik životního pojištění, píše Gapper s odkazem na Adriana Gorea, výkonného ředitele jihoafrické finanční skupiny Discovery Limited. Podle něho jsme pouze na prahu takového pojištění, které bude ušité na míru každému z nás. Tomu bude odpovídat i výše pojistného. „Stane se z toho spíše nějaký finanční produkt sestavený na bázi osobního profilu,“ píše John Gapper.
InsurTech na vzestupu
Není to ale jen životní pojištění, které prochází a ještě bude procházet, technologickou proměnou v souvislosti s digitalizací. Organizace pro hospodářskou spolupráci a rozvoj (OECD) už loni vydala zprávu, ve které popisovala dopad digitálních technologií na pojistný trh jako celek. Tradiční pojišťovací makléři budou ve stále větší míře nahrazováni pojišťovacími aplikacemi – takzvanými InsurTech technologiemi.
V našich končinách se poměrně často stává, že dáváme na rady člověka, který se třeba ještě před pár dny živil prodejem nemovitostí.
Lidé tak nebudou odkázáni jen na rady makléře, který je motivovaný především provizí za sjednané smlouvy. Zejména v našich končinách se poměrně často stává, že dáváme na rady člověka, který se třeba ještě před pár dny živil prodejem nemovitostí (v tom lepším případě) a o pojistných produktech toho příliš neví. Ostatně první technologické vlaštovky se již objevují. Existují nejrůznější internetové aplikace, do kterých stačí navolit požadované parametry pojištění, a jedním kliknutím získáte širokou nabídku produktů na trhu. Sjednat pojištění je tedy už dnes daleko snazší co do pestrosti a individuálnosti nabídky, než tomu bylo ještě před pěti či deseti lety.
Reklama
OECD předpovídá, že i v pojišťovnictví bude narůstat význam Blockchainu coby technologie, která je schopná okamžitě propojit poptávajícího s nabízejícím. Výzvou tak podle OECD zůstává stále ještě zabezpečení osobních údajů, které by se ale rovněž s rozvojem digitálních technologií mělo zlepšovat.
foto: Shutterstock, zdroj: Financial Times
