Bohatství je hlavně o návycích. Chce to disciplínu, říká Eva z Investování pro holky

Podle nejnovějšího průzkumu, který provedla na konci roku 2023 společnost Portu, se Češi čím dál více zajímají o své finance i o to, jak s nimi efektivně nakládat. Zejména ve vztahu k inflaci. Dnešní třicátníci se snaží dohánět mezery ve finanční gramotnosti a tím se blíží své finanční pohodě. Jisté rezervy tam však stále jsou.

Proto jsem oslovila Evu, která se zabývá popularizací v oblasti investování – zejména pro holky. Její osobní příběh je skvělým příkladem toho, že ušetřit a investovat může opravdu každý. Šetření pro ni bylo vždy přirozené, protože vyrůstala v prostředí, kde se na finanční rezervy vždy myslelo. Postupem času zjistila, že kromě odkládání peněz je při budování bohatství důležitý také správný mindset.

Co je pro vás bohatství?

Myslím si, že bohatství je něco, na čem můžeme krok za krokem pracovat. A můžeme začít už opravdu s málem. Bohatství znamená pro každého něco jiného a je fajn si tedy ujasnit, co je bohatství pro nás. Abychom věděli, k čemu směřujeme, a zvolili ty správné kroky, jak toho dosáhnout.

Jsou vysoké příjmy zárukou bohatství?

Určitě ne. Pokud lidé nemají dobré finanční návyky a například neušetří nic z výplaty, tak s rostoucí výplatou se to často nezlepší. Vydělávají sice více, ale také více utrácejí a na konci měsíce jim zase nic nezbude. Říká se tomu inflace životního stylu.

Podle Evy je také třeba rozlišovat mezi špatnými a dobrými dluhy: „Špatný dluh – ten, který jen tahá peníze z vaší kapsy, např. spotřebitelské půjčky; dobrý dluh – ten, který vám v budoucnu může přinést více peněz, např. hypotéka. Těch špatných dluhů je třeba se zbavit.“

Proto je vhodné naučit se pracovat se svými financemi už od začátku. Začíná to správným nastavením mindsetu, tedy pochopení toho, proč mi vlastně z výplaty nic nezbývá. Jestli nemám nějaká špatná přesvědčení o penězích z dětství, která mi brání ve shromažďování peněz. Pokračuje to tím, že si nastavím pravidla pro to, kolik si měsíčně pošlu bokem do úspor, abych vybudovala finanční rezervu. No a pak už můžu začít postupně odkládat peníze také na investování. Samozřejmě to jde ruku v ruce s rostoucími výdělky, ty jsou také velmi důležité. Pokud ale člověk tyto návyky nemá, tak nezáleží na tom, jestli vydělá 20 000 Kč nebo 70 000 Kč, na konci měsíce je zase na nule. Stává se to bohužel docela často.

Jak jste to měla vy? Musela jste se učit odkládat si peníze stranou, nebo to pro vás bylo přirozené?

Já osobně třeba s návykem šetření nikdy velký problém neměla. I když jsem si po škole vydělávala 17 000 Kč hrubého měsíčně, tak jsem vždycky myslela na to, abych si alespoň tisícovku odložila bokem na spořicí účet. Postupem času, když rostly mé příjmy, tak jsem odkládala více a po vybudování dostatečné finanční rezervy jsem začala postupně také investovat. Ve svém investičním portfoliu mám dnes splacený byt v hodnotě kolem 1,2 milionu Kč, akciové portfolio v hodnotě kolem 2 milionů Kč. Od doby, kdy jsem si vydělávala 17 tisíc hrubého, uběhlo 10 let a investuji posledních 7 let. Pokud bych neměla návyk odkládání peněz hned od začátku, tak bych patrně tolik odložit a investovat nedokázala.

Jak jste z tak malé výplaty dokázala ušetřit?

Bydlela jsem v pronájmu s tehdejším přítelem a jeho dvěma kamarády, takže o nájem jsme se dělili. Nebyl to pro nás v té době problém, byli jsme mladí a spolubydlení jsme si užívali (úsměv). Jinak jsem šetřila určitě na nákupech, snažila jsem se nakupovat ve slevách, ale neměla jsem s tím žádný problém, protože na to jsem byla zvyklá z dob studií.

Když jsem si po škole vydělávala 17 000 Kč hrubého měsíčně, tak jsem vždycky myslela na to, abych si alespoň tisícovku odložila bokem na spořicí účet. Postupem času, když rostly mé příjmy, tak jsem odkládala více a po vybudování dostatečné finanční rezervy jsem začala postupně také investovat.

Jaký jste měla kolem peněz mindset? Musela jste ho během let nějak měnit?

Mindset jsem měla na šetření vždycky dobře nastavený od rodičů, kteří mě tohle naučili. Přeprogramovat mindset jsem musela spíše k tomu, abych si dokázala představit, že si mohu vydělávat více peněz. Měla jsem vždycky v hlavě takovou tu představu „tohle není pro nás, obyčejné lidi“, a myslela jsem si, že na vyšší výplatu nikdy nedosáhnu. Naštěstí se to změnou prostředí a tím, že jsem se dostala do Prahy, kde se ty platy pohybovaly jinde a kde jsem potkávala lidi, kteří chtěli v životě dosáhnout výše, postupně změnilo.

Kdy přišel první finanční investiční zlom (úspěch)?

Po roce, kdy jsem pracovala za tuto malou výplatu a ve velmi nepříjemném pracovním prostředí, jsem si řekla dost a začala se poohlížet jinde. Podařilo se mi najít práci v digitální agentuře, kde jsem začala pracovat jako copywriter a správce sociálních cítí. Tam jsem si nejen finančně dost polepšila, ale hlavně jsem se dostala do kolektivu, který byl mnohem více podporující, naučila jsem se spoustu nových věcí a posunulo mě to dále.

No a druhá velká změna nastala, když jsem se po dalších třech letech rozhodla odjet na šest měsíců do zahraničí a pracovat odtamtud, což mi tehdejší firma umožnila. Já se ale pak už nevrátila a začala pracovat jako freelancer více na sebe, našla jsem si postupně klienty, pro které jsem dělala marketing na dálku. To mi umožnilo žít v zahraničí dlouhodoběji a potkávat lidi, kteří byli mindsetově zase někde jinde. Vydělávali si více peněz, podnikali, investovali, no, a to mě zase krok za krokem posunovalo dále k větším vizím (úsměv). Byl to postupný proces, nebylo to určitě všechno najednou.

Říká se, že člověk by měl mít na účtu finanční rezervu v hodnotě alespoň tří až šesti fixních měsíčních výdajů. Když už tuto rezervu mám, do čeho byste mi jako začátečnici poradila investovat?

Nejprve si musíme ujasnit cíle. Jaké jsou naše krátkodobé cíle např. do 3 až 5 let? Jaké jsou střednědobé cíle na 5 až 10 let a dlouhodobé cíle na více než 10 let? Na každý investiční horizont se hodí jiné typy investic, proto je na začátku nejdůležitější vědět, na co vlastně chceme šetřit a investovat.

Pokud své peníze na dlouhodobý horizont investujeme do nějakých investic, které jsou sice volatilní, ale dlouhodobě rostou, mohou nám pěkně vydělat. Třeba investice na akciovém trhu přinášejí v dlouhodobém horizontu roční zhodnocení kolem 7 až 8 %. Nezní to možná jako moc, ale v řádu desítek let nám mohou díky složenému úročení zajímavě vydělat. Abych dala konkrétní příklad, pokud zainvestujeme 100 000 Kč a k tomu budeme každý měsíc investovat 1 000 Kč, tak za 30 let jsme do investic poslali 460 000 Kč, ale se 7 % ročním zhodnocením bychom měli na účtu částku přes 2 miliony. Tedy dlouhodobě dává investování do akciových investic opravdu velký smysl a pomůže nám ochránit naše peníze před inflací.

Pokud lidé nemají dobré finanční návyky a například neušetří nic z výplaty, tak s rostoucí výplatou se to často nezlepší. Vydělávají sice více, ale také více utrácejí a na konci měsíce jim zase nic nezbude. Říká se tomu inflace životního stylu.

Pro začátečníky je dnes spousta možností jak začít, od různých platforem, které investují za vás (jako Portu nebo Fondee) přes investování s finančním poradcem až po samostatné investování, které je dnes také velmi dostupné. Člověk se musí na začátku alespoň trochu vzdělat, ale ve výsledku nemusí investování věnovat spoustu času, když si vybere vhodné investice. Já třeba věnuji investování 10 minut měsíčně, někdy i méně a to je vše.

V Česku stále většina lidí neinvestuje. Myslí si, že je to riskantní...

U nás není taková tradice investování jako například v západních zemích. Lidé znají hlavně spořicí účty, stavební spoření, případně investování do nemovitostí, ale méně jich investuje například na zmíněných akciových trzích. Myslím si, že dříve bylo dost náročné se do investování dostat, protože všechny informace byly dost složité a odborné, dnes se to ale postupně mění. Je více lidí, kteří mluví o investování lidskou řečí, a s tím také roste počet investorů v ČR. Zároveň vznikají platformy, které investování značně usnadňují, což také pomáhá.

Investování může být velmi rizikové, ale také poměrně bezpečné. Vždycky je to o tom, jestli investujeme do vhodných investičních produktů vzhledem k našemu investičnímu horizontu a rizikovému profilu. Když zase vezmeme třeba investování na akciovém trhu, tak pokud si vybereme nějaký široký index, který investuje do stovek až tisíců společností z celého světa, tak tato investice bude krátkodobě patrně volatilní (půjde nahoru a dolů), dlouhodobě ale na základě historických dat pravděpodobně poroste. S delším investičním horizontem tak klesá riziko, že o své peníze v takové investici přijdeme.

Bohatství je něco, na čem můžeme krok za krokem pracovat. A můžeme začít už opravdu s málem.

Co říkáte na spořicí účty? Mají v dnešní době smysl?

Rozhodně proti nim nic nemám, ale je potřeba používat je k tomu, k čemu jsou vhodné, tedy například k držení finanční rezervy nebo k odkládání peněz na naše krátkodobější cíle. Spořicí účty nám zajišťují likviditu našich peněz, máme je tedy k dispozici, když je právě potřebujeme, což je u finanční rezervy a krátkodobých cílů důležité. V dlouhodobějším horizontu (například pro spoření na důchod) už ale spořicí účty nejsou nejvhodnější, protože dlouhodobě nedokážou porazit inflaci. Úroky na spořicích účtech jsou dlouhodobě nižší než inflace, a tak naše peníze ztrácejí dlouhodobě na hodnotě.

Finanční pohoda krok za krokem

K rozhovoru přidáváme tipy, jak dosáhnout finanční pohody podle magazínu Calm.

Vytvořte si rozpočet: Rozpočet je základním nástrojem pro správu financí. Zahrnuje sledování příjmů a výdajů a pomáhá identifikovat oblasti, kde lze ušetřit.

Šetřete pravidelně: Pravidelné spoření, i když jen malé částky, může časem vytvořit významnou finanční rezervu. Zvažte automatické převody na spořicí účet.

Mějte nouzový fond: Nouzový fond by měl pokrýt alespoň tři až šest měsíců základních životních nákladů. Tento fond je klíčový pro zvládnutí nečekaných výdajů bez nutnosti zadlužení.

Investujte do vzdělání a dovedností: Vzdělání a rozvoj dovedností mohou zvýšit vaši zaměstnatelnost a potenciál příjmů. Investice do sebe sama je jednou z nejlepších cest k dlouhodobé finanční stabilitě.

Snižte a kontrolujte dluhy: Vysoké dluhy mohou být velkou zátěží. Prioritou by mělo být snižování dluhů s nejvyššími úrokovými sazbami. Snažte se vyhnout zbytečnému zadlužení. Podle Evy je také třeba rozlišovat mezi špatnými a dobrými dluhy: „Špatný dluh – ten, který jen tahá peníze z vaší kapsy, např. spotřebitelské půjčky; dobrý dluh – ten, který vám v budoucnu může přinést více peněz, např. hypotéka. Těch špatných dluhů je třeba se zbavit.“

V dlouhodobějším horizontu (například pro spoření na důchod) spořicí účty nejsou nejvhodnější, protože dlouhodobě nedokážou porazit inflaci. Úroky na spořicích účtech jsou dlouhodobě nižší než inflace, a tak naše peníze ztrácejí dlouhodobě na hodnotě.

Investujte chytře: Zvažte investice do různých finančních nástrojů, jako jsou akcie, dluhopisy nebo nemovitosti. Diverzifikace investic může pomoci minimalizovat riziko a zvýšit potenciální výnosy.

Plánujte na důchod: Čím dříve začnete spořit na důchod, tím lépe. Využívejte penzijní připojištění a jiné dlouhodobé spořicí plány, které vám mohou pomoci zajistit finanční bezpečí ve stáří. Eva k tomu dodává, že důchodové spoření dává smysl, je však třeba dobře mezi produkty vybírat.

Aplikace, které vám pomohou s financemi

Spendee

Aplikace, která pomáhá uživatelům se správou financí a rozpočtováním. Sleduje příjmy a výdaje, plánuje rozpočty apod. Je oblíbená, protože je jednoduchá a intuitivní čili vhodná i pro začátečníky. Hlavní funkce: Sledování hotovostních i bankovních transakcí, správa rozpočtů, přehledné vizualizace, automatický import transakcí z bankovních účtů.

Finkey

Aplikace zaměřená na správu osobních financí a investic. Je navržena tak, aby uživatelům pomohla lépe porozumět jejich finanční situaci, sledovat výdaje, plánovat rozpočet a optimalizovat investice. Hlavní funkce: Sledování investic, investiční poradenství, analytika, bezpečnost a ochrana dat.

Pokud vám nevyhovuje forma aplikace, můžete si udělat praktickou tabulku příjmů a výdajů jako má Eva. Stáhnout si ji můžete zdarma na jejích stránkách.

Dosáhnutí finanční pohody je proces, který vyžaduje disciplínu, plánování a trpělivost, ale rozhodně stojí za to, pokud chceme klidně spát. Změny sice nemusí být okamžité, ale dlouhodobé úsilí jistě přinese pozitivní výsledky. Eva Kellermann je toho skvělým příkladem.